这个中秋，过得挺热闹。马云唱着《怒放的生命》卸任，余音还在袅袅。腾讯旗下的支付业务就连出重磅，一边传出第四季度将上线信用支付产品“分付”，一边接到央行149万元（人民币，下同）的罚单。

如该消息确凿，腾讯的这个信用支付产品距离京东白条、花呗的上线晚了5年左右，但毕竟还是来了。且以微信支付目前的体量，撼动当下互联网消费金融的竞争格局显然是轻而易举。

可是，如果说“分付”的出现意味着微信支付向支付宝发起了又一次“进攻”，那么“飞”来的罚单不免有些让人泄气。这已是微信支付平台财付通第二次接到央行罚单。第一次接罚单时还有支付宝作伴，当时因“实名制”问题双方各被罚款3万元。此次财付通却是独自面对金额翻了近50倍的罚款。

另一方面，一些数据和分析显示，微信支付无论是用户规模还是交易笔数目前虽然超过支付宝，但交易金额却提不上去，导致市场份额上仍旧低于支付宝。

打破交易规模的瓶颈，或许才是“分付”再此时被传推出的主要意图。

“分付”或将成微信支付大额化的契机

9月12日，有媒体报道称“腾讯内部正在孵化一款信用支付产品‘分付’（暂定产品名称）。”据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。

若“分付”顺利上线，用户在使用微信支付时，或可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。此外，未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

时代财经就此消息向微信支付团队相关人士求证，对方称“暂时没办法回应。”

不过，从目前的消息来看，“分付”的推出，对标支付宝的花呗以及京东白条的意图很明显。京东白条是业内第一款信用支付产品，上线于2014年2月，同年12月，支付宝则推出花呗。

事实上，越来越多互联网企业早已涉足信用支付领域。

9月初，美团上线了新型信用支付产品“买单”，产品模式与花呗类似，信用额度根据用户账户资质分为500元、1000元及1500元，可在适用商户处消费使用。去年6月，滴滴联合金融机构推出“先打车，后付款”的消费信贷产品“信用付”。而早在两、三年前，携程、飞猪、途牛等OTA企业就纷纷推出了消费分期产品。

微信支付如今才推出“分付”，看似是晚了一步，但移动支付网行业分析师慕楚告诉时代财经，“微信支付体量大，只要（分付）能够出来，是不会晚的。”

据益普索的《2019第一季度第三方移动支付用户研究》报告显示，财付通（包括微信支付和手机QQ钱包）和支付宝的渗透率分别为89.2%和69.5%，推算用户规模分别达到9.4亿和7.4亿。依靠强大的社交平台，财付通拥有比支付宝更广泛的用户群体。

但是另一方面，财付通的交易规模却远落后于支付宝。据iResearch艾瑞咨询发布的《2019 Q1中国第三方移动支付交易规模市场份额》的数据，支付宝与财付通仍然保持垄断地位，但支付宝占比53.8%，遥遥领先于财付通的39.9%。

就在今年7月，新网银行COO刘波就也曾发文分析称，微信支付的支付笔数与人群覆盖度都超过支付宝，但在支付金额上，支付宝与微信支付的比例大概是6：4。刘波称“这意味着微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。”所以，此前微信没有跟风做信用支付产品，在刘波看来“理智、客观”。

但刘波也在文章中指出，“信用支付类产品有三个显性好处：高额商品促销量；支付时绑定卡无余额，作为兜底支付；账期提升客户体验。”

所以，先不看“分付”的推出是否填补微信信用支付的空白，从更大的支付领域来说，在已经有庞大用户群体的基础上，微信支付想要提升交易规模，跟支付宝一决高下，大额/高额交易必不可少。

慕楚也表示，“微信支付整体交易金额较为小微，未来向大额化发展，此类产品是一个契机。”

双雄争霸，战火连天

“分付”若出现，对于微信支付来说又是一次“奇袭”。

事实上，支付领域起步较晚的微信支付，能成为“双雄”之一，靠的是一次又一次“快、狠、准”的“奇袭”，成功将社交平台的庞大用户群体转化为了微信支付的用户。

2013年之前，支付宝因依靠着一家独大的电商平台且具有先发优势，牢牢把握住了支付领域的江山。腾讯虽早在2005年就布局了财付通，却始终没有“名字”，一直到财付通2013年8月推出微信支付。

2014年春节，微信“红包”帮助上线仅5个月的微信支付迅速发展了800万用户。当时有人戏言“微信支付一个晚上不花一分钱干了支付宝8年的活。”虽言之过大，但马云自己也将微信红包的成功称之为“珍珠港偷袭”。

同年，滴滴与快的之间的“补贴大战”，一定层面来看也是腾讯与阿里巴巴为了抢夺移动端支付入口而“挑”起的战争。最后这场战争以滴滴合并快的而结束。表面上看似腾讯赢了，但滴滴将支付宝纳入了支付渠道，实际战果是不相上下。

2015年春节，因上一年的“珍珠港偷袭”耿耿于怀的马云，亲自上阵宣传支付宝红包。然而，当年的微信支付却玩出了新花样，与春晚合作推出“微信摇一摇”，除夕日微信红包收发总量10.1亿次、摇一摇互动总量110亿次的数据“秒杀”支付宝的2.4亿个红包收发总量。

微信“红包”如今不仅取代了传统红包成为新的社交文化，也从社交层面稳固了微信支付的地位。据上述益普索的报告显示，财付通在个人类交易场景具有优势，今年一季度的交易金额和笔数占比分别为48%和57%，而支付宝分别为42%和34%。具有强社交属性的发红包和转账是财付通的优势所在。

但在支付宝的网购“主场”，财付通处于弱势。

据益普索的数据，今年一季度线上消费类交易金额，财付通占比42%，支付宝则占比49%。在线上消费类交易场景下，网购是支付宝的主导优势。

今年第一季度的线下消费类场景上，财付通略胜一筹，但领先幅度不大。而且，相比支付宝，财付通仍然存在单笔交易金额偏低的问题。交易笔数占比方面，财付通51%，高于支付宝的43%。但交易金额方面差距非常小，财付通与支付宝的占比分别为47%和46%。

在消费金融方面，腾讯抢先布局，却被支付宝后来居上。

早在2013年，腾讯就成立了财付通网络金融小额贷款有限公司，提供小额经营、消费信用贷款等服务。2014年，腾讯发起设立了首家互联网银行——微众银行，并于2015年先后在手机QQ和微信上线了小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”。再往后，腾讯在消费金融领域的动作就几乎暂停了。支付宝在此期间坐稳了“龙头”。

花呗和芝麻信用上线后，支付宝又紧接着推出了借呗、天猫分期购、口碑贷等产品。

腾讯接下来还能撬动支付领域及互联网消费金融领域多少的市场？或许，就要看“分付”了。