微众银行又有新动作，这次做出改变的是其当家产品“微粒贷”。

微粒贷倚靠微信、QQ入口运营4年以后，终于开始走向线下。

日前，中国移动旗下金融科技全资子公司中移动金融科技有限公司（简称：中移金科）发布合作伙伴招募公告，拟面向全国公开招募微粒贷地推合作方。

该招募公告是为了“中移金科消费分期业务微粒贷地推合作方引入项目”而做准备。

中移金科与微粒贷合作的消费分期业务，便是信用购机服务。实际上，这不仅是微粒贷一次“脱离”腾讯获客的大动作，也是第一次以公开招募地推合作方的方式展业。

招募公告显示，此合作方需具备微众银行指定授权参与此项目的地推合作方，合作范围为拓展、地推、运维，要求公司成立一年以上。

地推合作方需实缴300万元客户服务保证金，需具备行业通行的个人用户业务产品线，如消费分期、消费贷款、白条或虚拟信用卡等业务经验。此外，地推合作方还需满足最近一年无重大违规行为引起的企业仲裁、法律诉讼及行政处罚等情况。

目前在“和包支付”APP-和包贷-信用购页面已经可以看到“微粒贷分期快速办分期购机价更低”的页面。新流财经尝试点击办理，系统提示功能即将开放，敬请期待。

和包支付客服告诉新流财经，目前微粒贷信用购机服务仅在部分省市开通，针对有微粒贷额度的用户，申请该微粒贷信用购机服务，会先冻结与手机价格相当的微粒贷额度，等到用户正常还款后，该额度会释放，出现相应的逾期情况则从冻结的微粒贷额度扣款。

这是微粒贷对花呗与运营商合作的“预授权模式”的典型模仿。

为什么微众选择合作信用购机？

据了解，今年微粒贷已经与中国电信展开信用购机合作。

微粒贷迈向线下的第一步，是选择与运营商合作信用购机，自然有其道理。

毕竟，在预授权模式下的分期购机服务，放贷资金机构几乎可以实现0坏账。

此前，新流财经曾在《中国移动搞了个支付宝预授权》一文中介绍，中国移动的信用购机业务，是与支付宝的ISV服务商合作，在消费分期中应用支付宝预授权作为质押。

用户在中国移动门店申请信用购机时，中国移动会获得该用户的支付宝预授权，用户会被冻结一部分花呗额度或余额宝金额，而且往往等于或大于被包装成直降金额的贷款本金，以此作为增信兜底方式，再由另外的金融机构进行放款。

同理，用户申请微粒贷信用购机，将被冻结一定的微粒贷额度来作为该笔贷款的增信方式，不再需要引入担保公司和保险公司，在用户体验上，这一模式降低了用户的贷款感知。

如果用户逾期，这笔预授权的微粒贷额度就会被用来代偿逾期金额，产生新的微粒贷欠款账单，如果用户未逾期，这笔预授权额度到期则会自动解除。

这一模式，完美地将微粒贷背后的资金方化作风险兜底机构，对于合作这笔手机分期的真正资金方而言，风险极低，趋近于0，对微粒贷来说，也能从中获得不错的分润。

从另一个角度来看，与运营商合作信用购机，也是微粒贷打开“下沉”市场的另一种方式。

一方面，微粒贷的产品功能已经在从一个纯粹的现金贷向消费分期领域转移——这对标的可能是腾讯微信支付团队正在酝酿的信用付产品“分付”，也为微粒贷未来进一步打开消费分期市场做了铺垫。

另一方面，多项资料显示，如今在线下购买手机的人群，三四线城镇用户居多。此前腾讯旗下酷鹅用户研究院发布的《三四线用户互联网生活洞察报告》就显示，三四线用户对移动互联网已经完全没有障碍，智能手机已经非常普及，但是线下依然是他们购机最主要的渠道。

中国移动在线下拥有数万个营业厅，尤其是在三到六线城市，线下营业厅仍然是当地人群购买手机、办理业务较为依赖的渠道。

微粒贷联合中国移动或者中国电信推出信用购机的服务，在一定程度上为微粒贷激活线下三到六线城镇用户群提供了有效途径。

微粒贷走出腾讯圈子

2020年即将到来，业内传言的腾讯和微粒贷之间的“3+2”合作期限愈发临近。

微众银行近来多项举措似乎正预示着其最终走出腾讯生态的样子。

比如，新流财日前就发现微粒贷也开启了一系列第三方渠道导流合作。

在财经新闻资讯APP“财新”的多篇文章中，密集出现“微粒贷”广告，点击该广告，会跳转提示“用微信或手机QQ即可借钱”，再指引用户到微信、QQ的微粒贷页面。

此外，近日新流财经使用微信在线下扫码支付完成后，弹出一则“查看额度”的推广广告，点击即直达“微粒贷小程序”页面。

微粒贷一出生就背靠腾讯这棵参天大树，拥有微信、QQ两大数亿活跃用户的流量入口，并在不到5年的时间预授信用户上亿，累计发放贷款万亿元，已然成长为消费金融行业真正的王者。

可即便如此，微粒贷也在思考走出腾讯生态圈又该如何生存的问题。

实际上，微粒贷对标的另一消金王者——蚂蚁借呗，去年就已经开始通过华为钱包、三星手机sumsang pay等第三方渠道导流。而百度有钱花、小米贷款等背靠庞大流量生态的借贷产品，出圈导流的身影就更频繁了，不仅霸占贷超，在网易云音乐、今日头条、抖音等流量APP也十分活跃。

已经走向线下，并出圈导流的微粒贷，未来会不会像小米贷款、有钱花一样，上线独立APP，独立运营？

当然，一切皆有可能。

不管如何，微粒贷已是消费金融行业不折不扣的王者，如今王者也在试图寻找新的获客出路，以及新的业务模式，拓宽服务边界。消费金融行业二八效应愈发明显，留给无牌现金贷平台的时日已经不多。

站在线下消费金融市场来看，随着微粒贷信用购机、花呗信用购机不断下沉，对捷信等长期霸占线下3C分期市场的玩家而言，亦是新的挑战。

消费金融行业正呈现新的竞争格局。