近期，上海银行公布了2019年第三季度报告。报告期内，该行营业收入和归属于母公司股东的净利润分别同比增长19.76%和14.59%；ROA和ROE分别同比提高0.03个百分点和0.44个百分点。

据企查查资料显示，上海银行股份有限公司(以下简称"上海银行")成立于1995年12月29日，总行位于上海，是上海证券交易所主板上市公司，法人代表金煜，注册资本1420652.87万元，最大股东为13.42%。以"精品银行"为战略愿景，以"精诚至上，信义立行"为核心价值观，近年来通过推进专业化经营和精细化管理，着力在中小企业、财富管理和养老金融、金融市场、跨境金融、在线金融等领域培育和塑造经营特色，不断增强可持续发展能力。

零售增速明显放缓，或为加强风险控制

据上海银行三季报显示，该行继续推进零售“重中之重”的战略定位，零售业务也确实继续保持增长，2019年三季度末，该行个人存款余额为2,761.03亿元，较上年末增长20.24%；个人贷款和垫款余额3,012.24亿元，较上年末增长9.20%，其中消费贷款（含信用卡）余额占个人贷款和垫款比重为65.92%；零售客户数1,530.54万户，较上年末增长7.05%；管理零售客户综合资产（AUM）6,091.03亿元，较上年末增长17.22%。

不过，零售板块的增速有明显放缓迹象。其中，零售贷款占比及增速均下降。

据2018年三季报显示，彼时该行零售客户综合资产（AUM）4,931.87亿元，较2017年末的增速为14.75%；个人贷款和垫款余额（含信用卡）2,507.33亿元，较2017年末增长44.86%，其中，消费贷款（含信用卡）余额占比66.32%，较2017年末提升12.20个百分点。

事实上，零售业务增长的放缓在上半年已经开始放缓。据中报显示，上半年，该行个人贷款和垫款占客户贷款和垫款总额的比重为31.39%，较上年末下降1.15个百分点；个贷同比增速为28.16%，较上年年末增速59.04%约下降31个百分点，主要是消费及经营性贷款增速下降较多，下降69个百分点至35.67%。

对于零售业务放缓的原因，媒体在发给上海银行的采访函中有所提及，不过，截至发稿，对方并未回复。据天风证券研报分析认为，这或是为了加强风险控制，控制个贷增速。

事实上，自2016年上市以来，该行秉持“精品银行”战略愿景，将零售业务作为转型发展的重中之重，加快消费金融发展。然而，飞奔的消费金融业务也导致了上海银行不良风险的较快上升。在个人贷款业务中，截至2019年6月30日，个人消费贷款余额1634亿元，不良贷款率0.89%；截至2018年12月31日，个人消费贷款余额1575亿元，不良贷款率仅为0.52%。虽然不良率绝对值不高，但考虑到上海银行发放互联网贷款的时间不长，尚未历经完整的信贷风险周期，半年内不良贷款率增幅达71.2%，依然值得警惕。

个人经营性贷款的不良风险同样加速暴露。截至2018年12月31日，个人经营性贷款余额156亿元，不良贷款率1.3%。而到了2019年6月底，个人经营性贷款149亿元，不良贷款率1.7%，半年内增长31%。

而不良问题也招来监管的罚单。今年8月21日，上海银保监局一连开出11张罚单，惩罚对象包括银行、金融租赁公司、信托公司等多家金融机构。其中，上海银行浦东分行和市北分行违规事项较多，合计被罚350万元，成为其中被罚最多的金融机构。

违反支付规定被罚没超352万

日前，央行上海分行发布的处罚信息显示，上海银行因违反支付业务规定被没收违法所得约176.28万元，并处以同等金额罚款，罚没共计约352.58万元。同时，央行上海分行还对相关高级管理人员作出了处罚。

事实上，这已经不是上海银行今年首次被处罚。根据报道，今年第三季度，上海银行共被监管处罚23次，合计罚款719万元。而在消费信贷业务快速发展的同时，上海银行也出现了暴力催收、信用卡不良率高企等诸多问题。报道提及，通过搜索“聚投诉”平台，与上海银行相关的投诉共有204条，解决率尚不到12%。

分析认为，在下半年至今不到3个半月的时间里，上海银行如此频繁地被监管处罚，在同类城商行中较为罕见。

公开资料显示，上海银行成立于1996年1月30日，并于2016年11月16日在上海证券交易所主板上市。

上海银行近期披露的2019年三季报显示，今年前三季度，该行实现营业收入378.81亿元，同比增长19.76%；净利润163.59亿元，同比增长14.59%。资产端方面，该行资产总额2.19万亿元，较上年末增长7.88%。

不良率方面，截至三季度末，上海银行不良贷款率为1.17%，较上季度末下降0.01个百分点。与此同时，该行存款总额（不含应计利息）为1.18万亿元，较上年末增长13.04%。

近年来曾多次遭罚

上海银行被罚，不是一次两次了。去年10月22日，上海银监局公布行政处罚信息公开表，上海银行股份有限公司市北分行因存在提供虚假资料、未对某涉嫌套现的特约商户停止服务的行为，被上海监管局责令改正，并处罚款共计100万元。当事人唐凯元被警告。

2017年8月，上海银行信托资金违规用于异地融资平台，遭罚50万元。

2016年11月，据记者不完全统计，各地银监局共开出17张罚单。从罚款金额上来看，处罚主要指向票据业务违规、因贷前贷后管理失职以及同业投资业务违规。

值得注意的是，上海银行因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务，以及为票据业务提供担保等违规行为，被监管层开出单笔200万元巨额罚单，而这并不常见。

2016年6月30日，中国银行业监督管理委员会官网发布京银监发〔2015〕235号行政处罚决定书，对上海银行北京分行对贷款贸易背景的审核不尽职、贷后管理缺位、信贷资金流向监控不到位等问题进行处罚，罚款人民币40万元。

2015年11月，上海银行周家嘴支行因为发放个人贷款流入股市被罚。

根据调查发现，银行被罚的频率越来越高，罚款集中在发放违规信贷等领域。有业内人士认为，为了银行资金安全和保护广大存款人利益，银监会对被挪用到房市和股市等领域的资金进行严查，是必须的；对那些监控大额资金流向不力，疏于防范信贷资金用于申购新股，执行贷款“三查”制度不力的金融机构及其责任人进行处罚，也是必要的，这是银监会的职责所在。“金融生态已经发生变化，各类政策规定会更加严格，各商业银行应该守住‘底线’，合规前行。”