大家好，好久不见。小Wa最近在超市碰见支付宝布放的人脸支付终端，看别人体验了下，觉得好奇，回来就研究了下目前市面上人脸支付的方案。这一研究发现，现有的主流方案（主要就2种）差别还挺大。

第一种方案就是小Wa见到的，支付的时候直接在终端摄像头前露个脸，顶多再输入个手机号，即可完成绑定账户的付款。

第二种方案小Wa是在朋友圈看到的介绍，就是目前银联推广的方案。支付的时候同样要在终端摄像头前露个脸，还要额外输入一个密码。小Wa觉得这种方案体验不如第一种好，总觉得是（Tuo）多（Ku）此（Zi）一（Fang）举（Pi）。

当然，小Wa也找人了解了下银联这个方案的设计思路。于是便有高人指点小Wa去研读下央行发布的一个试行标准，即《人脸识别线下支付安全应用技术规范》。

首先注意这个规范的名字，人脸识别+线下支付+安全应用，这里的线下支付有点意思，小Wa开始觉得为什么不直接叫人脸识别支付，在看完这个规范后，基本有了答案。

央行认可的人脸识别线下支付的技术架构如下图所示。

看到这个架构图，小Wa觉得似曾相识。这不就是在传统的银行卡支付系统架构上新增了一个东西嘛。都是商户、收单机构、转接清算机构和发卡机构构成的四方模式。那么多出来的这个“人脸路由网关”是何方神圣呢？

先看看规范里是怎么定义的，以下引用规范原文。

受理终端：支持用户采用人脸识别方式实现支付交易的终端。

收单系统：由收单机构建设，为商户提供终端管理、资金结算等服务的业务系统。

人脸路由网关：由银行卡清算机构建设，用于接收发卡银行业务系统同步的人脸数据、路由索引码等路由信息，负责人脸识别交易寻址路由。

转接清算系统：由银行卡清算机构建设，在金融支付服务中提供交易转接清算功能的系统。

发卡银行业务系统：发卡银行为用户提供账户和资金管理的系统。

怎么样，看懂了吗？说实话，小Wa看了几遍也没明白什么意思。于是小Wa又向高人请教了一番，方才搞懂。

别急，咱们先来了解下传统的银行卡支付流程是什么样的，看下图。

银行卡支付的前提是你得有张银行卡。小Wa就办过很多家银行的卡。对于商户的终端而言，它无法判断你的银行卡是哪个银行的，这是由转接清算机构判断的。而密码则是对验证持卡人身份的手段。当然，有些场景是不用输密码的。

类比银行卡交易，若想增加人脸识别方式，人脸识别在交易过程中可以起到什么作用呢？

相信有的小伙伴会说替代密码。嗯，根据认证三要素（你知道的，你拥有的，你的特征）来看，密码属于你知道的，而人脸则属于你的特征，通过人脸识别替代密码好像真的可行。

如果使用人脸识别替代密码，那么上图中的步骤1还是要刷银行卡，商户终端在采集到我们的人脸后，首先会生成人脸照片，然后步骤2要向收单机构传什么数据呢？直接传人脸照片的话，则需要对原有收单机构、转接清算机构和发卡机构的交易系统接口进行改造，似乎工作量过大。如果在终端侧从人脸照片中提取人脸特征进行传输，则对于终端的软件能力有一定要求，而且也避免不了后续交易系统接口的改造。可见，保持刷卡的情况下，使用人脸识别替代密码，体验没好多少，却增加系统改造的成本。

那如果省掉银行卡，即通过人脸识别替代银行卡+密码，这种方式用户体验应该是最佳的，虽然还是要改造交易系统。支付宝应该属于这种方式。但这种方式有个问题，原来的双因素（你拥有的——银行卡，你知道的——密码）验证降级为单因素（你的特征——人脸）验证。一旦你的人脸被人仿造，那么你的钱也就装进了别人口袋。最近网上爆出的几宗通过3D打印头模欺骗人脸识别系统，就是这种风险最好的诠释。当然，采用这种方案的机构会声称自己的人脸识别技术很NB，能检查人脸是不是来自于活人。然而没有完美的技术，技术总会存在缺陷。

这么看，省掉银行卡后，为了保证双因素验证，使用人脸识别的时候要再增加一种验证要素。央行的这个规范选择了人脸支付密码作为新增的验证要素。为什么还是要输密码？小Wa觉得是为了最大化的利用已经布放的POS等受理终端。这些终端在银行卡交易场景下本来就支持密码，那在人脸识别交易场景下仍然支持密码未尝不可。

再回到上图，步骤1便是刷脸+输密码，步骤2中终端向收单机构上送人脸信息和密码，收单机构再转发至转接清算机构，可是转接清算机构怎么知道发给哪家银行呢。这就是图中人脸识别路由的职能。人脸识别路由根据收到的人脸信息，进行1比N的人脸比对，确定用户身份，进而确定银行。银行在收到交易请求后，验证用户的人脸支付密码，验证成功则进行扣款。这样对于原有的交易系统同样提出了不低的改造要求。

不过据小Wa认识的高人说，目前的人脸支付方案中人脸识别路由在确认用户身份后，并不是直接与发卡机构通信，而是返回了用户的银行卡信息给收单机构，收单机构再转发至商户终端，商户终端收到银行卡信息后，沿用原有的银行卡交易流程发起交易请求，这种实现方案能够最大化地利用现有的交易系统。

以上就是目前市面上的几种人脸支付方案，小伙伴觉得哪种方案好呢？你是选择用户体验，还是选择用户安全呢？