作者：陆金华

2014年，买了一本《移动的帝国—日本移动互联网兴衰启示录》，在当时或者更早的时候，日本的移动互联网模式一直是国内羡慕乃至作为老师学习、借鉴的对象。仅以移动支付来说，中国移动在2010年推出的基于RFID的手机钱包，很大程度上是借鉴日本同行推出的手机支付，希望能将这种模式拷贝到国内，形成我国自己的手机支付的模式和规模应用。虽然最后中移动的手机支付并没有成为主流的电子支付模式之一，但是当时日本对我国电子支付的影响可见一斑。

三十年河东，三十年河西，一晃到了21世纪10年代末，中国经过几年的发展，已经成了全球领先的无现金支付超级大国，而反观日本，却沦为无现金支付的发展中国家。仅以笔者过去三年内近十次访日的观察来看，日本人对电子支付真是非常不感冒，在便利店消费时候，大部分日本人即使钱包里有信用卡、交通卡也不愿意使用，宁愿用现金购物，却不嫌麻烦。

日本媒体nippo.com（走进日本）在2019年7月发表一份数据表明，日本目前是全球电子支付的弱国。下表中我们看到发达国家中的日本、德国、意大利的电子支付比率相当的低，连国土面积比这三国更小的韩国也不如。

（联合国国际开发银行的数据，记录了部分国家2016年卡基支付在个人消费中的比率，而卡基支付的全球平均值为40%。图中墨绿色部分为信用卡支付，草绿色部分为借记卡）

再来看看日本野村综合研究所2018年4月发布的一个数据表明，在过去十年里（2007年-2017年），日本的无现金支付增长了7%都不到。作为参考的中国，仅用了5年（2010年-2015年），无现金支付就增长了20%。

再看nippon.com（走进日本）发布的另一个数据，从2012年到2017年，现金支付在在日本个人支付中的比重终于低于了50%，但是各种电子支付的消费比重却没有显著的上升，主要原因是在过去的5年中，日本人使用银行自动转账的方式支付房租和公用事业的比率增加。现金支付比例的降低并不是日本人开始喜欢无现金支付，只是银行转账代替了部分现金交易的功能而已。

那么是否因为日本的无现金支付环境不够好，导致当地居民并不愿意刷卡呢？这个很难用好或不好来一言概之。

实际上，日本即使是发达城市，仍然有不少商家不接受电子支付，仅接受现金，但是大型百货商场和连锁超市、便利店，大多能受理各种银行卡、公交卡的支付，也有不少商家已经开始引入新兴的二维码支付。日本的商家并不会因为客户购买小额商品，而拒绝接受信用卡或者公交卡付款，总体来说日本的无现金支付的受理环境中规中矩，不算太差。

（图中这家商户能够接受现金、各种信用卡、公交卡和扫码支付，要是卡额度不够，刷卡+现金支付也行，可以说收款方式非常全面了）

对比中国，在信用卡刚刚兴起的时候，不少商家会因为客户购买金额小或者不愿意支付刷卡手续费而各种借口拒绝刷卡，这种情况一直到后来二维码支付大规模兴起和普及以后才得以解决。

对于日本不愿意使用无现金支付的问题，网上有不少文章分析过，归纳起来无非就是下面几种情况：

1）日本步入老龄化社会，人们对新兴事物的接受程度降低；

2）日本人重视个人信息安全，害怕电子支付获取到个人隐私信息；

3）使用现金更容易控制自己不自觉的消费，防止过度消费；

4）拿着现金对人的感觉更加舒适。

在我们看来，认为日本步入老龄化社会而不爱无现金支付的论点是站不住脚的。我们从前文的Fig 1的图中可以看到，韩国的卡基无现金支付的比例相当高，如果按照国家面积和人口比例来算的话，韩国可以说是全球第一的无现金支付国家了。而韩国和日本一样，都陷入了全社会老龄化、少子化的困境。可见岁数大并非是无现金支付的阻碍。

在笔者看来，导致日本人偏爱现金的一个重要原因就是自然灾害的影响。众所周知，日本不仅四面环海，而且地处太平洋地震带，是一个自然灾害多发国家。每年光大小台风、暴雨和地震等灾害给日本造成的损失就无法计数。仅以2018年的北海道9.6地震（又名胆振地方中东部地震）为例，这场地震规模为6.6级，造成北海道大规模停电，札幌市花了3天时间才陆续实现供电。

我们知道所有的无现金支付其实就是电子支付，而电子支付的第一要素就是“电”。一旦发生重大自然灾害，供电必定会受到影响，没有了电，电子支付就无从谈起。地震后的北海道，一切支付手段被打回到现金时代，口袋里的1000日元要比银行卡上的10000日元更加让人温暖，因为立刻就可以买到自己所需要的食物和水。对于随时随地有可能受到自然灾害影响的日本人来说，口袋里准备好充足的现金是灾难生存的重要部分。显然我们如果忽略了自然灾害的影响，就无法解释日本人为什么有很强的现金情节。

对于这种情况，日本政府也心知肚明，毕竟日本是全球的发达国家和经济强国之一，但是无现金支付弱国却配不上自己的身份。加上东京奥运会迫在眉睫，大阪世博会也随后而至，日本政府迫切需要把自己打造成无现金支付大国，契合其发达经济国家形象。日本政府的目标很简单：希望2025年全日本无现金交易比重可以提升到全球平均线—40%，最终提高至80%。

为了这个目标的实现，日本经济产业省联合日本支付协会（日文名：一般社団法人キャッシュレス推進協議会，英文名称：Payments Japan Association）于2019年10月—2020年6月在全日本范围内推出“キャッシュレス?消費者還元事業（无现金消费返现计划）”，英文名称为CashlessPayment Promotion Program，推广方式很简单粗暴却又令人喜爱：消费还元（即消费返现，为了行文方便，下文就仍以还元一词来表示）。

选择2019年的10月这个时间点开始推广无现金支付，自有日本政府的更深层次目的。众所周知2019年10月1日起，日本的消费税（除日常必需品，如日用杂货品和报纸仍然维持8%，酒类和餐厅适用新税率）增加到了10%，一方面是为了弥补日本人口老龄化而暴增的医疗和护理费，另一个目的是为了扩大儿童保育及学前教育的费用，因此这次消费税上涨也被人戏称为“单身税”。为了平息日本普通大众对消费税上涨的怒气，日本政府同时推出消费还元计划，一来正好鼓励民众培养无现金支付的习惯，二来通过无现金支付，可以抵扣5%的消费税，缓和大众对消费税上涨的不满，真是一箭双雕。

看看这个“キャッシュレス?消費者還元事業”的细则，了解一下日本政府到底是如何推广他们的无现金消费计划的，顺便了解一下海外访日游客是否能沾到点光呢？

1）本次推广计划消费不限制金额，上不封顶，下不设限，只要在加盟商家使用无现金交易，即时返元；

2）无现金支付的方式包括信用卡（涵盖Visa/万事达/JCB/美国运通/美国大来，全球五大卡组织全覆盖）；日本发行的公交卡和日本各大互联网/支付公司推出的扫二维码支付；具体以加盟商家接受的支付方式为准；

3）还元分为5%和2%两种，如果使用信用卡支付，5%的还元仅限于日本国内发行的信用卡享受；2%则普惠至包括海外访日游客在内的所有无现金消费者，持有日本国内和海外发行的任何一张Visa/万事达/JCB/美国运通/美国大来信用卡，均可实时享受，不设置任何消费门槛；

4）只限于加盟商家才有还元活动，即使是连锁超市、便利店也不是所有门店都支持，最终以门店张贴的还元标识为准；

5）为了推广该计划，日本政府还推出的相配套的app，方便消费者按照自己的地理位置查询身边的加盟商家，以及查询该商家支持的还元比率以及支付方式等等。

可以这样说，日本政府对无现金消费计划诚意满满，甚至惠及海外访日游客，消费者要做的仅仅只是采用无现金支付而已。

如果大家在访日旅游的时候，不妨注意一下当地的商店是否贴有消费还元的海报，只要贴有类似海报的商家都支持消费还元。在便利店消费时，推荐大家使用信用卡支付，然后留意一下POS收条上是否有“キャッシュレス還元額”字样，有的话就说明这笔消费已经给予返现。加上国内很多银行也有不少海外消费返现的活动，运气好的话正好可以叠加返现，也算是访日旅游的小小收获。

那么日本政府推广的キャッシュレス?消費者還元事業的效果如何？是不是达到日本政府的预期呢？

笔者正好是12月初去日本九州旅游，该推广也进行了两个月，但是以笔者的观察来说，当地人似乎对这个还元的兴趣不大，在饭店和便利店，大多数本地人在消费的时候，还是以现金为主。与以往习惯一样，很多日本人钱包里明明有信用卡，但是还是更愿意拿出现金来用。至于日本的当地的二维码支付，我在整个访日期间只看到一位年轻人使用。

这里还是要为日本政府捏一把汗，很担心他们2025年的能否达到40%的无现金交易的目标。倘若风调雨顺，达成这个目标还有希望，万一期间发生大一点的自然灾害，则对日本民众的无现金支付信心发生严重打击。最终“キャッシュレス?消費者還元事業”到底效果如何，我们一起拭目以待日本政府未来发布报告吧。

题外话：我们留意到这次日本政府的“キャッシュレス?消費者還元事業”并没有看到中国银联或者其他支付机构的影子。这些年来以银联为代表的国内卡组织和支付机构一直努力尝试走出国门，开辟海外市场。但是这种方式并不是一种真正的走出国门，仍然是以服务国内出国游客为主，简单说就是把国内的支付方式搬到国外去给国人使用。若是银联能够参与当地的政府的金融服务项目，成为当地民众支付的方式之一，才是一种真正的走出国门，走向世界。我们也期待下一次日本政府推出的“キャッシュレス?消費者還元事業”活动中能有中国银联和其他支付机构的身影。