借力大数据、金融科技实施数字化经营，历经近五年的上下求索，建设银行如今成功将普惠金融激发成一池活水，更好地浇灌万千小微企业。

笔者近日从建行获悉的最新数据显示，建行普惠型小微企业贷款余额已率先突破万亿大关，在全部银行业金融机构余额占比接近10%。

建行在中国银行业探索普惠金融发展道路上，已不再是往昔外界固有的大行只愿服务大企业、大客户的刻板印象。2018年5月，建行顺应国家战略导向和经济发展大势，率先发布普惠金融发展战略，提出“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，将金融活水引流向小微企业，提升小行业、小企业的金融服务可获得性。

触达“双小”长尾客群，在过去传统的银行对公信贷作业模式中并非易事，但近年来借助金融科技的赋能，银行在普惠金融探索中实现穿透市场、服务下沉变得有了可能。建行的普惠金融创新之路走得更早，2016年便在同业中率先尝试基于大数据分析的小微企业信贷模式转型，历时近五年后，按照建行普惠金融事业部相关负责人的总结，如今建行的普惠金融“数字化体系已现成效，供给端依然大有可为”。

创新“五化”模式数字化普惠金融体系已现成效

改革开放以来，我国中小微企业发展到3000多万法人，此外还有6000多万的个体工商户。从我国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收，是国民经济和社会发展的生力军，也是扩大就业、改善民生的重要支撑。然而，小微企业的特性，决定了银行传统的对公信贷作业模式解决小微企业融资需求会水土不服，融资难融资贵因此成为小微企业的痛点。

该负责人表示，过去银行给小微企业放贷是以企业的财务报表为审核依据，这与大企业的标准是一样的。但小微企业财务报表的规范性、真实性通常远不及大企业，这就增加了信贷审核的难度，无形中将不少小微企业拒之门外。再者，相比于融资成本，小微企业对融资效率往往更敏感，银行传统的信贷审核周期通常要20天到一个月，企业需要提交一堆材料，手续的繁琐也让小微企业等不起，宁愿转而寻求高成本的民间借贷。

基于上述痛点，建行近年来开始探索借助线上大数据分析模式，通过打造批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的“五化”普惠金融服务新模式，推出了“建行惠懂你”APP一站式小微企业融资平台，并开发“小微快贷”“云税贷”“云电贷”“抵押快贷”“交易快贷”等一系列拳头产品，通过全流程网络化、自助化操作，更大程度提高了小微企业贷款的便捷性和可获得性。

以“小微快贷”为例，通过分析内外部各项数据，批量挖掘潜在客户，并预测授信额度。客户可通过网上银行、手机银行进行贷款申请、审批、签约、支用、还款等线上自助操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程，有效契合小微企业“短小频急”的资金需求，实现“多快好省”的服务。

该负责人表示，数据化的线上贷款审批发放流程给普惠金融带来了颠覆式的改变。一方面，新模式改变了传统的信用构建，大数据可以更客观真实地反映授信主体的信用水平，做到风险可控。另一方面，新模式改变了信贷作业方式，从过去传统的一对一线下服务变成全流程线上、批量化服务，尤其是在疫情期间，无接触式的全流程线上信贷作业模式更突显其价值。此外，普惠金融新模式也改变了银行与授信主体的市场关系，从过去双方简单的信贷供求关系升级为银行对客户的一站式多需求满足。经过多年的创新实践，建行数字化普惠金融体系已现成效，普惠型小微企业贷款余额已破万亿。

另据该负责人透露，建行普惠金融体系已形成较强的数据挖掘能力，信用贷款客户占比近70%。下一步，为扩大对中小微企业、个体工商户的服务覆盖范围，建行正拓展外部机构合作对接引流，目前已与50多个政府机构、产业园区、电商平台、核心企业等外部机构建立了合作关系，快速触达普惠金融客户生产经营场景。

普惠金融供给端依然大有可为

随着大行借助强大的科技实力和数据基础，实现了在普惠金融业务领域的加速发展，也引来了关于大行“掐尖”、抢夺中小银行优质普惠金融客户的争议。对此，该负责人认为，尽管近两年普惠金融的大力发展，使得中小微企业融资难融资贵的问题有所缓解，但这一问题并没有得到根本解决，普惠金融的市场需求非常广阔，金融供给仍有很大改进空间。

“现在有贷款的中小微企业仅占全国中小微企业户数的25%左右，根据我们的估算，真正有贷款需求的中小微企业占比应该在50％－60%左右。”该负责人表示，“因此，从需求端看，普惠金融有庞大的空间容量，是一片巨大的蓝海。另一方面，从供给端看，各家银行逐鹿普惠金融市场，并不存在抢夺客户资源的问题，这个市场目前的金融供给并不充分，仍有很大提升空间。”

该负责人认为，数字普惠金融的发展，极大地提高了银行与客户的互动能力，银行挖掘普惠金融细分市场的能力因此得到显著提高，扩大普惠金融覆盖面依旧大有可为。建行依托大数据创新的“五化”模式，代表着整个中国银行业对普惠金融模式探索的转变。市场竞争是激活市场的最好方式，建行探索的普惠金融新模式就起到了激活市场的目的，重新激活了普惠金融一池春水。

这一认识与政府的思路一致。今年的政府工作报告明确，要强化对稳企业的金融支持。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。银保监会也多次提及，为引导银行扩大普惠金融的覆盖面，银保监会今年专门设置了“首贷户”比例的考核指标，要求商业银行发放的贷款中，对于第一次获得贷款的企业，也就是“首贷户”要占一定的比重。

“提高普惠金融首贷户占比意义重大，这不仅利于银行扩展客户面，也利于用市场的手段规范民间金融，将过去不得不选择民间借贷的客户吸引到正规银行体系中。”该负责人表示赞同。

新冠肺炎疫情的突袭，对社会经济活动造成巨大扰动，尤其身处餐饮、交通、旅游等服务业的中小微企业更是遭遇沉重打击，用于生产经营周转的资金紧急需求大幅提升。建行急客户之所急，在普惠金融业务方面精准施策、迅速行动，明确“专门通道、专项规模、专业政策、专属服务”，通过开辟绿色通道、降低贷款利率、延长还款期限、加大信贷投放、提供续贷支持、强化线上服务、创新定制产品、赠送健康保险等一系列措施，指导分支机构全力支持疫情防控工作，携手小微企业共渡难关。

另据了解，除了继续巩固已有的普惠型小微企业贷款优势外，建行还将继续扩大对个体工商户的信贷覆盖，开发满足个体工商户融资需求特征和适应这一群体风险防控特点的“个体工商户经营快贷”“个体工商户抵押快贷”“商户云贷”等系列产品，深化对大数据风控、金融科技的应用，实现信贷服务进一步下沉至更广大的普惠群体。